Når banken setter seg på bakbeina

Home / Uncategorized / Når banken setter seg på bakbeina
Bank avslag lån
Hva gjør du når banken ikke vil gi deg lån?

Å søke lån er noe som de aller fleste må gjennom en eller flere ganger i løpet av livet, men det er jo dessverre (dog nødvendig i enkelte tilfeller) at banken setter seg på bakbeina og sier plent ‘nei’ til en lånesøknad.

Da er spørsmålet: hva gjør man i de tilfellene? Dette kan være alle slags typer lån og da snakker vi både privatlån og firmalån, men felles for alle er at minstekravene har blitt strammet til over de siste årene – spesielt siden finanskrisen som slo ned med full kraft i 2008. Nå til dags er det jo også slik at det kreves en bra privatøkonomi for at man i det hele tatt skal bli vurdert, og mye av grunnen til dette er at vi har hatt en eksplosiv utlånsvekst i Norge de siste 10 årene.

Bankene gjør som kjent en helhetlig vurdering av deg som bedriftseier også, og dette inkluderer tidligere erfaring, referanser og utdanning. I tillegg kan de også komme til å kikke over forretningsplanen din, budsjetter, regnskap og så videre. Har du skikkelige problemer med å få lån så har man også andre private lånegivere som har noe mildere krav å komme med.

Denne artikkelen har hentet inspirasjon fra Driva-eget.se, men tilpasset norske forhold.

Hvorfor fikk du nei på søknaden?

I det øyeblikket du får nei på din lånesøknad i banken så er grunnen som regel den at de ikke ser på deg som kredittverdig. Dette igjen betyr at de vurderer risikoen for at du ikke skal klare å betjene gjelden som for stor. Selv om de av og til kan ta feil bør du allikevel stikke fingeren i jorden og faktisk overveie seriøst om du faktisk har muligheten til å betjene et lån i den størrelsen som du har søkt om. Dette bør du tenke nøye over i forkant før du sender søknaden til banken.

Låneavslag
Det er aldri en god følelse å få avslag på lånesøknaden.

Det er derfor viktig å være meget godt forberedt når søknaden sendes inn, og da kan det for eksempel være smart å lage et realistisk budsjett som inneholder en detaljert nedbetalingsplan for det lånet du er ute etter. Du skal også vise et sammendrag av til revisjon og andre finansielle dokumenter som kan være relevante i forhold til søknaden din. Hvis det er snakk om et lån for å starte opp et firma må du legge ved en forretningsplan og et budsjett for geskjeften.

Andre alternativ finnes

Selv om du har fått et nei så finnes det naturligvis andre muligheter som du kan benytte deg av – og spesielt om det er til din bedrift og om pengene behøves på lengre sikt fremfor umiddelbart. Den aller første prioriteringen du bør gjøre er naturligvis å prøve å kutte kostnadene i bedriften din. Dette kan for eksempel dreie seg om å reforhandle eksisterende avtaler, ta i bruk teknologiske løsninger som er billige eller benytte deg av outsourcing der hvor det er mulig.

De som har drevet med slikt vet jo at det å ta seg av regnskapet, skrive beskrivelser av produkter, legge inn kundedata, lage skjemaer etc er noe som tar tid, men i prinsipp er det fullt mulig å benytte seg av online tjenester til å ta seg av dette. Det behøver faktisk heller ikke å være så dyrt. Hvis du ikke har muligheten til å redusere dine kostnader så er jo naturligvis alternativet å øke inntektene. Kan du selge ut mer av det du har på lageret? Kan du fakturere raskere? Kan du justere prisene? Kan du lansere noen kampanjer?

Hvis du i tillegg er villig til å gi fra deg en eierandel i firmaet så kan det faktisk være en god idé å skaffe seg en investor på laget. På dette viset skaffer du deg penger i kassen som du ikke trenger å betale tilbake – men dermed vil jo selvsagt en del av din gevinst gå tilbake til investorene. Slik er imidlertid gamet, så det må man bare finne seg i!

Sjekk den effektive renten

Tidligere var det slik at banker kunne slippe unna med å sette rentene sine veldig lavt i det håp om å lokke til seg flere kunder. Kort fortalt: de annonserte med nærmest uslåelige og utrolig lave renter, mens de i stedet for pøste på med avgifter og andre kostnader som gjorde at lånet allikevel ble dyrt. Denne tiden er en saga blott, naturligvis, og nå er det slik at alle banker er nødt til å presentere en effektiv rente som skal si noe om hvor mye lånet koster. Denne er du nødt til å ta hensyn til når du skal søke om lån slik at du får et lån som er så billig som overhodet mulig. Den effektive renten inkluderer den ‘vanlige’ renten på selve lånet samt alle utgifter/avgifter som måtte komme i tillegg. Dette kan være ting som etableringsgebyr, termingebyr, behandlingsgebyr etc. På denne måten kan du som kunde faktisk søke om ett privatlån, hvis du har behov for det, og på en utrolig enkel måte faktisk sjekke hvilke lån som er de aller billigste. Det er dog viktig at du leser nærmere på vilkårene på lånet og ser på hvilke regler og krav banken stiler før du setter navnet ditt på papiret.

Avslutningsvis

Som du ser så er det flere måter man kan skaffe seg økonomisk handlerom både når det gjelder som privatperson og som bedrift. Når det kommer til bedrift så var vi innom dette med å redusere kostnader, og for å bruke et annet begrep kan vi kalle det for ‘effektivisering’. Det er om å gjøre å sett i gang prosesser som gjør at man både kutter i utgiftene samtidig som man øker inntektene. Dette kan være smertefulle prosesser i en bedrift og det vi da først og fremst tenker på er oppsigelser. Det kan være lurt å la bedriften vokse seg større i et sakte tempo, eller å skynde seg sakte som man sier, og ikke gape over for mye med én gang.

Som privatperson har du som sagt muligheten til å søke etter personlige og usikrede lån hvis det kniper, og det finnes nok av alternativer å velge mellom der – for å si det slik!